第 102 章
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第 102 章
第一百零二章濱河銀行
一、濱河銀行發展改革情況
濱河銀行組建時資產總額為32.8億元，各項存款餘額27. 69億元，各項貸款餘額20.52億元。到2000年9月末第一屆董事會到期時, 資產總額60.7億元，各項存款餘額43.98億元，各項貸款餘額26.57億元。其中不良貸款絕對額高達15.71億元，不良占比高達59.12%，財務包袱相當沈重，虧損掛賬10774萬元。在這種情況下，第二屆董事會確立了在發展中解決問題、消化包袱、化解風險的工作思路。一是抓存款、擴份額、增投放、提質量，化解了原城市信用社時期積累的金融風險。資產總額增長了9.54倍，達到了313億元；各項存款餘額增長了10.29倍，達到了285億元，市場份額達到13%；各項貸款餘額增長了9倍多，達到了185億元，市場份額達到14%。盈利能力明顯增強，11年來共盈利6.3億元，累計分紅7554萬元。成功地化解了信用社時期積累的金融風險，實現了從“保支付、防擠兌、穩過渡”階段向“規範管理、穩健經營、加快發展” 階段的轉變。二是調指標、增股本、清收、置換不良資產，努力向好銀行邁進。濱河銀行在快速的發展過程中，也逐步暴露出資本充足率偏低、不良占比偏高、財務指標與上市要求差距明顯的突出問題。2001年底，濱河銀行資本金僅有1.75億元，資本充足率為負值，按照貸款五級分類口徑統計，不良貸款占比為37.4%，不僅盈利能力差，而且抗風險的能力也差。第二屆董事會明確提出迅速擴充資本金、提高資本充足率、剝離不良資產、實現跨區經營、爭取上市等發展戰略。2002年，向社會增資擴股1.53億元；2006年向社會募集股本8億多元；2007年進一步開展增資擴股工作，先後吸納2戶企業10590 萬元的股本金，轉增股本1780萬元，使濱河銀行股本總額達到13.22億元，資本充足率達到了8.58%。同時，針對不良資產占比高、資產質量差的癥狀，狠抓不良資產的清收工作，近三年累計清收不良資產6.8億元，使不良資產下降到9.39億元，不良占比下降到了5.05%。為了盡快達到上市標準，市委市政府對濱河銀行的不良資產置換工作十分重視，用土地置換10.6億元不良資產的工作已經取得實質性進展，如果完成置換，我行的不良占比將控制在3%以下，達到上市要求。三是大力調整各項財務指標進行，努力向上市目標邁進。加大撥備計提力度，近三年累計計提撥備4億元，撥備覆蓋率由原來的10%上升到41%；先後核銷應收未收利息掛賬1億多元；2008年上半年實現收入10.54億元，實現經營利潤24158萬元，盈利能力明顯提高；上市的前期工作正在有序開展，上市券商已經進駐開始輔導。四是增機構、擴空間，提升濱河銀行的市場競爭力。2007年初濱河銀行董事會提出了“更名、設點、上市”的發展規劃。2007年7月20日，濱河銀行發起設立了隴陽市武城寶橋村鎮銀行；2007年12月在濱河市槐間縣設立了槐間支行，2008年7月，在河祁市設立了河祁分行，標志濱河銀行在跨區域經營方面已經邁出了堅實的一步。2008年6月，國家銀監會正式批準同意更名的請求，濱河銀行更名工作基本完成，有效提升了濱河銀行的知名度，擴大了濱河銀行的發展空間，提高了濱河銀行的市場競爭力。
二、存在的問題
濱河銀行各項業務取得了突飛猛進的發展，但要把濱河銀行培育成濱河的金融龍頭企業，須解決好以下幾個問題：
一是不良貸款依然偏高，專項撥備低。截至今年6月份，不良貸款占比是5.05%，與上市要求不高於3%仍有2.05個百分點的差距。撥備覆蓋率只有41%，與上市達到100%的要求相差近59個百分點。
二是主要監管指標與上市要求尚有差距。資產利潤率為0.43%，據監管指標0.6%仍有差距；資本利潤率為9.83%，與監管指標11%也有差距；單一客戶貸款和前十大貸款客戶貸款差距明顯，關聯度和風險集中度指標也有很大差距。
三是公司治理結構尚待進一步完善，經營管理水平尚需進一步提高，資產規模、存款規模和貸款規模仍需進一步提高。
三、相關建議
1、盡快完成不良資產置換工作，采取打包處理不良資產等措施，努力降低不良資產占比；要加快增資擴股步伐，堅持溢價發行股份，努力提高資本充足率，消化表內包袱。
2、加大籌資力度和信貸投放力度，提高盈利能力，有力調整資本利潤率、資產利潤率以及關聯度和風險集中度指標，盡快達到上市要求。
3、以董事會換屆為契機，進一步完善法人治理結構，明確界定好“三會一層”的職責邊界，充分發揮各自的職能作用。同時，堅持“立足濱河、面向全省、邁向全國、加快發展”的目標，加快實施跨區域發展戰略，努力將濱河銀行建成“資本充足、內控嚴密、管理規範、效益良好”現代化商業銀行，爭做濱河金融的龍頭企業。”
達恩豪下午下班回家，和老婆黃愛佳一齊吃過晚飯，倆人一塊看完了電視，關機休息。
躺在床上，達恩豪很快就進入了夢鄉之中……
這小夥兒和這美女雖然是經人引薦相親的，但其實是也是自由戀愛的。倆個人經過一段時間的談情說愛，迅速升溫，直線上升，早已墜入情網不能自拔了。
瓜熟蒂落。準岳父母把這小夥兒領到農村的老家裏，向親房和左鄰右舍的人們，主動展示這位準姑爺，未來的女婿娃。
這美女不見了，人生地不熟的，這小夥兒一人在這裏，心裏有點慌。準新女婿上門第一次，感覺有點怕，在點怯場子。但還是故作鎮定，強裝一副揮撒自如，不以為然的樣子來。
這小夥兒也不知是不懂規矩，還是太過老實了的原故，今天表現的非常拘緊。在上房中堂前面擺著的，一張大方桌左面的椅子上坐著，北靠裏墻，面向上房門外，兩手放到大腿面子上。嚴然正襟危坐，一臉嚴肅，渾身地不自在。
“來啦！請坐！”這小夥兒進來一個人，趕緊站起身來，像叩頭蟲一樣，點頭頜首，示好問候，一一召呼上門的客人，又是讓煙，又是泡茶的，又緊張又忙碌。
“你看我找的這個大女婿怎麽樣？”這美女的母親給這家裏來串門的，其實是看女婿娃的親房們這樣說道。
“嗯，好這哩！”這個遠房的堂岳父，從上到下打量一番這小夥兒後，一本正經地對這美女的母親這樣說道。
“不錯！”那個遠房的堂岳母，眼睛不但從上到下，而且從左到右，從前到後，把這小夥兒看了個360度立體全方位，就差讓這小夥兒低下頭，把這小夥兒的頭頂看一下，再把這小夥兒的腳擡起來，把鞋底子也參觀一下了，然後微笑著這樣說道……
“親房們都沒有意見的話，這門親事就算定下了！”這美女的母親這小夥的準岳母，看親房們都過來看了這小夥兒，都沒有反對意見的，就拍板定案了。當然肯定不會有人反對的，又不是親房們自己的事情，有反對意見也不會說的，只說好話不說壞話。
達恩豪一覺睡醒了，已是清晨，但鬧鐘還沒有響，抓起床頭櫃上的手機一看，快到起床的時間了，就關了鬧鈴，起床上班了。
今天在單位上班，他給副市長陶才生不久前寫的一篇稿子，材料很長很紮實，達恩豪記得，大致內容如下：
“應力爭把濱河建設成為
專業化功能型國際性基金中心
（陶才生 2008年8月）
濱河市近幾年來經濟發展呈現出經濟增長速度較快、經濟結構不斷優化、增長方式積極轉變的良好態勢，經濟社會發展正處在快速發展的前期階段。但與經濟發展相比較，濱河市金融發展相對滯後，金融總量規模較小，金融機構體系不完善，實體經濟對銀行信貸依賴程度過高，直接融資發展嚴重滯後。金融成為制約濱河經濟又好又快發展的瓶頸和短板。省委、省政府提出將濱河建成西部區域性金融中心的戰略目標，這為濱河市的金融發展提供了難得的機遇，也提出了嚴峻的挑戰，需要我們站在全局和戰略高度，對濱河金融發展審慎定位，爭取走出一條西部中心城市有特色的金融發展道路。
通過對國內外金融中心建設經驗的總結和借鑒，濱河市建立區域性金融中心宜遵循以下三個基本原則：一是區域金融中心建設要與濱河市、河隴省及西部經濟、社會、金融發展實踐緊密結合。河隴省和濱河市經濟發展仍然存在結構性矛盾突出、發展基礎條件薄弱、市場化程度低、金融總量處於較低水平、金融結構不合理等突出問題，建立區域金融中心一定要考慮河隴省和濱河市目前的經濟發展狀況；二是區域性金融中心建設要方向明確，定位適當、重點突出。河隴市與東部沿海的發達城市相比，建立擁有銀行、證券、保險等金融全行業的綜合性金融中心沒有優勢，但可能尋找到其他發展差距較小的、具有比較優勢的金融產業作為重點的發展方向；三是區域金融中心建設定位要立足濱河、服務河隴、輻射西部、放眼全國、聯系世界。
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第一百零二章濱河銀行
一、濱河銀行發展改革情況
濱河銀行組建時資產總額為32.8億元，各項存款餘額27. 69億元，各項貸款餘額20.52億元。到2000年9月末第一屆董事會到期時, 資產總額60.7億元，各項存款餘額43.98億元，各項貸款餘額26.57億元。其中不良貸款絕對額高達15.71億元，不良占比高達59.12%，財務包袱相當沈重，虧損掛賬10774萬元。在這種情況下，第二屆董事會確立了在發展中解決問題、消化包袱、化解風險的工作思路。一是抓存款、擴份額、增投放、提質量，化解了原城市信用社時期積累的金融風險。資產總額增長了9.54倍，達到了313億元；各項存款餘額增長了10.29倍，達到了285億元，市場份額達到13%；各項貸款餘額增長了9倍多，達到了185億元，市場份額達到14%。盈利能力明顯增強，11年來共盈利6.3億元，累計分紅7554萬元。成功地化解了信用社時期積累的金融風險，實現了從“保支付、防擠兌、穩過渡”階段向“規範管理、穩健經營、加快發展” 階段的轉變。二是調指標、增股本、清收、置換不良資產，努力向好銀行邁進。濱河銀行在快速的發展過程中，也逐步暴露出資本充足率偏低、不良占比偏高、財務指標與上市要求差距明顯的突出問題。2001年底，濱河銀行資本金僅有1.75億元，資本充足率為負值，按照貸款五級分類口徑統計，不良貸款占比為37.4%，不僅盈利能力差，而且抗風險的能力也差。第二屆董事會明確提出迅速擴充資本金、提高資本充足率、剝離不良資產、實現跨區經營、爭取上市等發展戰略。2002年，向社會增資擴股1.53億元；2006年向社會募集股本8億多元；2007年進一步開展增資擴股工作，先後吸納2戶企業10590 萬元的股本金，轉增股本1780萬元，使濱河銀行股本總額達到13.22億元，資本充足率達到了8.58%。同時，針對不良資產占比高、資產質量差的癥狀，狠抓不良資產的清收工作，近三年累計清收不良資產6.8億元，使不良資產下降到9.39億元，不良占比下降到了5.05%。為了盡快達到上市標準，市委市政府對濱河銀行的不良資產置換工作十分重視，用土地置換10.6億元不良資產的工作已經取得實質性進展，如果完成置換，我行的不良占比將控制在3%以下，達到上市要求。三是大力調整各項財務指標進行，努力向上市目標邁進。加大撥備計提力度，近三年累計計提撥備4億元，撥備覆蓋率由原來的10%上升到41%；先後核銷應收未收利息掛賬1億多元；2008年上半年實現收入10.54億元，實現經營利潤24158萬元，盈利能力明顯提高；上市的前期工作正在有序開展，上市券商已經進駐開始輔導。四是增機構、擴空間，提升濱河銀行的市場競爭力。2007年初濱河銀行董事會提出了“更名、設點、上市”的發展規劃。2007年7月20日，濱河銀行發起設立了隴陽市武城寶橋村鎮銀行；2007年12月在濱河市槐間縣設立了槐間支行，2008年7月，在河祁市設立了河祁分行，標志濱河銀行在跨區域經營方面已經邁出了堅實的一步。2008年6月，國家銀監會正式批準同意更名的請求，濱河銀行更名工作基本完成，有效提升了濱河銀行的知名度，擴大了濱河銀行的發展空間，提高了濱河銀行的市場競爭力。
二、存在的問題
濱河銀行各項業務取得了突飛猛進的發展，但要把濱河銀行培育成濱河的金融龍頭企業，須解決好以下幾個問題：
一是不良貸款依然偏高，專項撥備低。截至今年6月份，不良貸款占比是5.05%，與上市要求不高於3%仍有2.05個百分點的差距。撥備覆蓋率只有41%，與上市達到100%的要求相差近59個百分點。
二是主要監管指標與上市要求尚有差距。資產利潤率為0.43%，據監管指標0.6%仍有差距；資本利潤率為9.83%，與監管指標11%也有差距；單一客戶貸款和前十大貸款客戶貸款差距明顯，關聯度和風險集中度指標也有很大差距。
三是公司治理結構尚待進一步完善，經營管理水平尚需進一步提高，資產規模、存款規模和貸款規模仍需進一步提高。
三、相關建議
1、盡快完成不良資產置換工作，采取打包處理不良資產等措施，努力降低不良資產占比；要加快增資擴股步伐，堅持溢價發行股份，努力提高資本充足率，消化表內包袱。
2、加大籌資力度和信貸投放力度，提高盈利能力，有力調整資本利潤率、資產利潤率以及關聯度和風險集中度指標，盡快達到上市要求。
3、以董事會換屆為契機，進一步完善法人治理結構，明確界定好“三會一層”的職責邊界，充分發揮各自的職能作用。同時，堅持“立足濱河、面向全省、邁向全國、加快發展”的目標，加快實施跨區域發展戰略，努力將濱河銀行建成“資本充足、內控嚴密、管理規範、效益良好”現代化商業銀行，爭做濱河金融的龍頭企業。”
達恩豪下午下班回家，和老婆黃愛佳一齊吃過晚飯，倆人一塊看完了電視，關機休息。
躺在床上，達恩豪很快就進入了夢鄉之中……
這小夥兒和這美女雖然是經人引薦相親的，但其實是也是自由戀愛的。倆個人經過一段時間的談情說愛，迅速升溫，直線上升，早已墜入情網不能自拔了。
瓜熟蒂落。準岳父母把這小夥兒領到農村的老家裏，向親房和左鄰右舍的人們，主動展示這位準姑爺，未來的女婿娃。
這美女不見了，人生地不熟的，這小夥兒一人在這裏，心裏有點慌。準新女婿上門第一次，感覺有點怕，在點怯場子。但還是故作鎮定，強裝一副揮撒自如，不以為然的樣子來。
這小夥兒也不知是不懂規矩，還是太過老實了的原故，今天表現的非常拘緊。在上房中堂前面擺著的，一張大方桌左面的椅子上坐著，北靠裏墻，面向上房門外，兩手放到大腿面子上。嚴然正襟危坐，一臉嚴肅，渾身地不自在。
“來啦！請坐！”這小夥兒進來一個人，趕緊站起身來，像叩頭蟲一樣，點頭頜首，示好問候，一一召呼上門的客人，又是讓煙，又是泡茶的，又緊張又忙碌。
“你看我找的這個大女婿怎麽樣？”這美女的母親給這家裏來串門的，其實是看女婿娃的親房們這樣說道。
“嗯，好這哩！”這個遠房的堂岳父，從上到下打量一番這小夥兒後，一本正經地對這美女的母親這樣說道。
“不錯！”那個遠房的堂岳母，眼睛不但從上到下，而且從左到右，從前到後，把這小夥兒看了個360度立體全方位，就差讓這小夥兒低下頭，把這小夥兒的頭頂看一下，再把這小夥兒的腳擡起來，把鞋底子也參觀一下了，然後微笑著這樣說道……
“親房們都沒有意見的話，這門親事就算定下了！”這美女的母親這小夥的準岳母，看親房們都過來看了這小夥兒，都沒有反對意見的，就拍板定案了。當然肯定不會有人反對的，又不是親房們自己的事情，有反對意見也不會說的，只說好話不說壞話。
達恩豪一覺睡醒了，已是清晨，但鬧鐘還沒有響，抓起床頭櫃上的手機一看，快到起床的時間了，就關了鬧鈴，起床上班了。
今天在單位上班，他給副市長陶才生不久前寫的一篇稿子，材料很長很紮實，達恩豪記得，大致內容如下：
“應力爭把濱河建設成為
專業化功能型國際性基金中心
（陶才生 2008年8月）
濱河市近幾年來經濟發展呈現出經濟增長速度較快、經濟結構不斷優化、增長方式積極轉變的良好態勢，經濟社會發展正處在快速發展的前期階段。但與經濟發展相比較，濱河市金融發展相對滯後，金融總量規模較小，金融機構體系不完善，實體經濟對銀行信貸依賴程度過高，直接融資發展嚴重滯後。金融成為制約濱河經濟又好又快發展的瓶頸和短板。省委、省政府提出將濱河建成西部區域性金融中心的戰略目標，這為濱河市的金融發展提供了難得的機遇，也提出了嚴峻的挑戰，需要我們站在全局和戰略高度，對濱河金融發展審慎定位，爭取走出一條西部中心城市有特色的金融發展道路。
通過對國內外金融中心建設經驗的總結和借鑒，濱河市建立區域性金融中心宜遵循以下三個基本原則：一是區域金融中心建設要與濱河市、河隴省及西部經濟、社會、金融發展實踐緊密結合。河隴省和濱河市經濟發展仍然存在結構性矛盾突出、發展基礎條件薄弱、市場化程度低、金融總量處於較低水平、金融結構不合理等突出問題，建立區域金融中心一定要考慮河隴省和濱河市目前的經濟發展狀況；二是區域性金融中心建設要方向明確，定位適當、重點突出。河隴市與東部沿海的發達城市相比，建立擁有銀行、證券、保險等金融全行業的綜合性金融中心沒有優勢，但可能尋找到其他發展差距較小的、具有比較優勢的金融產業作為重點的發展方向；三是區域金融中心建設定位要立足濱河、服務河隴、輻射西部、放眼全國、聯系世界。
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