第49章 套路貸
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“你的意思就是，現在什麽也做不了？”
在我把花姐和黑彪子的消息透漏給丁所長之後，我本以為，丁所長會有所觸動，也許能夠盡快趕過去將這兩人抓捕歸案。
然而，丁所長卻給了我一個大大的閉門羹，還是已經徹底冷卻了的閉門羹。
“老弟，這個事情，你著急也沒用。現如今，花姐和黑彪子的事情，還需要偵查，補充一些關鍵的證據出來。
否則，檢察院根本不批捕，我抓了，24小時就又得放出來，打草驚蛇，你說有什麽用？”
丁所長抽著煙，靠在辦公室的椅背上，皺著眉頭對我說道。
“偵查了多久了，到底有了什麽結果？”我問道。
丁所長微微一笑，說道：“中央巡視組在掛牌督導這兩口子的案件，目前進展還不是很快。現在是要從花頭和張院長身上下手。
老實告訴你，虎頭嘴硬得很，什麽都不肯說，指望他沒什麽戲。
反倒是張院長，可以試試，只不過就算他招了，也不過是行賄受賄，牽扯不出來太多事情。”
這倒是實話。黑彪子夫婦的罪行，可遠遠不止行賄這麽簡單。
只不過其背後的罪行，需要相應的證據來支撐，否則，一切都成了空談。
從派出所回到家裏，柳夢正在看著一個新接過來的案件材料，看到我回來了，臉上卻有一絲的不高興，便問道：“怎麽了？丁所長不能抓人？”
我點點頭，說道：“現在還沒有批捕，抓了只會打草驚蛇。”
柳夢想了一下，說道：“這也對，沒有證據抓回來也只能拘留24個小時，沒有什麽意義的。”
看來，與花姐和黑彪子的鬥爭，必將經歷一番長久的對壘。急攻，是出不了近利的。
我問道：“你看的怎麽樣了，新案子？”
那是一個民間借貸的案子。按理說，不會很覆雜，只要把雙方來來往往的款項計算清楚了，案情就會很簡單了。到底借了多少錢，還了多少錢，還差著多少錢。
柳夢卻是一嘟嘴，說道：“我總覺得這個案子裏，有好多不對勁。我們的當事人，好像莫名其妙被下了套一樣。”
下套？我問道：“什麽意思？”
柳夢把材料遞給我，說：“我發現這個案子裏，現在是有三個地方挺不正常的。你看，第一，說好的是借50萬，結果只給了45萬，少了5萬；
第二，算利息說一天千分之五，感覺好高啊；
第三，不光有利息，還有違約金，20%呢，違約金就有10萬塊了。這得還多少錢，才能還完？”
我拿過來，看了一看，問道：“那咱的當事人到底還了多少錢了？”
柳夢說道：“他自己說，已經還了快有100萬了。這才三年啊。還沒還完，還越欠越多了，房子還都抵押給出借人了。我看的頭大，分不清了已經。”
我仔細翻了一翻案卷，確實存在很多蹊蹺之處。當事人已經被對方起訴了，收到了法院的訴訟通知才來找的我們，說是自己一步一步陷了進去，掉進陷阱裏出不來了，希望我們能幫一幫他。
案件確實有些覆雜，我對柳夢說到：“咱們先吃了晚飯吧，吃完以後，你跟我再一起好好研究一下。這個案子，搞不好是一個套路貸。”
“套路貸？”柳夢眨巴著眼睛問我，“套路貸是什麽？”
我笑道：“吃完飯，理理出來你就知道了。好多套路貸，根本就是犯罪的。現在出了新規，要嚴厲打擊套路貸的。”
柳夢一笑，迅速從床上滑下來，跑進廚房裏忙活去了。不大會功夫，就端出了事先準備好的面條和炒菜，放到了桌上。
“這麽快？”我問道。
柳夢笑道：“過年不是從家裏拿了好多吃的，現成的加工一下就好了，當然快了。”
我一笑，倆人迅速的扒拉完了飯菜。柳夢問我：“要是套路貸，怎麽處理？”
“可能會已送到公安吧。也可能駁回。現在還不好說，剛開始而已，也不知道是來真的，還是只是一個口號。”我說道。
柳夢一邊收拾碗筷，一邊說道：“要來就來真的吧，老百姓也太苦了點，賺錢不容易，還被騙來騙去的。”
大大小小的銀行流水十幾張，堆滿在了桌子上，借款合同也不止一份，還有抵押合同，催款記錄等等。
表面上看，有借款合同，有放款證明，有還款記錄，有抵押材料，對方的證據已經基本上完整了。當事人的勝算並不大。
可研究下來卻發現，這裏頭果然是有問題。
2016年，雙方簽署了借款合同，合同約定的借款金額是50萬元，利率是每日千分之五。
借款期限是六個月，如果到期不還款的話，還需要支付20%的違約金。
照這樣計算的話，我們的客戶，總共需要支付的利息就是450000元！
再加上違約金，10萬，乖乖，用了別人50萬，到頭來光是利息就要歸還55萬！
而且很奇怪的地方是，16年3月份簽署的借款合同，約定的明明是50萬，結果對方只給了45萬元，手寫的憑證顯示，扣除了5萬塊的當月利息以及手續費。但是計算利息卻是按照50萬元的本金來計算的。
再一個，9月份時候，客戶還了30萬元，被告知那是歸還的利息，還差著25萬的利息沒還。
對方就又強迫客戶再簽了一份借款合同，說是借給客戶25萬元，正好就填補了原先的利息。
這25萬，就要重新當做本金，重新計算利息。並且需要客戶提供擔保。
客戶沒辦法，只好將自己的房子抵押給了對方。結果自己前前後後還了差不多有90萬元，對方告知還是沒有還清。
客戶這才感覺不對勁，拒絕還錢了。對方因此就來起訴了。
用最正常的方式來計算的話，50萬，一年的利率最高是24%，即便用了兩年，本息加一塊也不過是75萬。還了90萬，還沒有還清，這裏頭必有蹊蹺。
我問柳夢：“事實摸清楚了，你感覺到底哪裏不對勁？”
柳夢把最高人民法院審理民間借貸的司法解釋掏出來，翻看了好幾遍，自己在紙上寫寫畫畫，好久，才說道：“好家夥，客戶被騙了！”
我問道：“法庭上怎麽抗辯呢？”
柳夢說道：“第一，本案的實際本金只有45萬，根據司法解釋的規定，實際發放的金額才是借款的本金。
對方扣除了手續費當月利息的，就只能認定借款本金是45萬，這是第一個。
第二，利率太高了，日利率千分之五，好家夥一年下來百分之一百八十多！
翻倍了都！法律規定最高就是24%。第三，有利滾利的嫌疑。
25萬是後來借的，還利息的，結果又計算利息了，而且也是千分之五計算的。
最後，還有一個，強迫客戶提供房子抵押，是不是想貪圖人家房子的？根本就不在意還沒還上錢？”
我笑道：“差不多就是這個意思了。套路貸的手法，大概就是這樣的。”
柳夢卻忽然很失落，問道：“這樣的事情，我好像新聞裏看到過，以前法院不都是支持了麽？”
我笑道：“以前是以前。以前沒有註意到套路貸這麽個東西。原本簡單的民間借貸，誰知道會出現這麽多事情。可見，人的心，有多壞。為了賺錢，可以什麽都不要的。”
柳夢撅著嘴巴，說道：“你說這些人，為什麽不去銀行借款呢？找這些人借錢，明顯的會被下陷阱啊。”
我苦笑道：“銀行借款都是要審批的。如果不是有比較好的工作，比較好的身份，或者好的擔保的話，銀行是不會同意給借款的。普通老百姓根本就沒有辦法去借到錢的。需要錢，那就只能找這些高利貸了。”
柳夢笑道：“我覺得，一年24%也太高了，也是高利貸了。銀行才5%。這也差距太大了。不是明擺著讓高利貸橫行肆虐麽？”
我一臉嚴肅，說道：“別胡說！這都是有依據的，是專家們根據市場行情計算出來的標準，是客觀的合理的，是不會對老百姓的權利造成任何侵害的。咱們是普通人，要絕對的充分的相信專家們的話，知道嗎？人家是專家！”
柳夢嘻嘻笑了，問我：“那我們這個案子該怎麽辦？”
我說道：“抗辯是總歸要抗辯的。這個案子，搞不好還有其他隱藏的情節。我們得來問問，對方有沒有暴力催貸。”
柳夢一聽：“暴力催貸？”
我笑道：“昨天咱不是才看了寶貝計劃麽？你看，成龍欠了別人錢，不是被別人到家裏去潑油漆、砸東西了麽？那就是暴力催債。是犯法的。”
柳夢恍然大悟，說道：“那……花姐以前還專門開了一個討債公司呢！都是流氓小混混，誰不給錢，就上誰家門去砸東西的，潑油漆的，還把人家車都給砸了。”
我一聽，趕忙問道：“叫什麽名字？現在還在麽？”
柳夢一低頭，“我也不知道了。我只是聽說過。”
我哦了一聲，如果可以查找到這個討債公司，那麽花姐的罪證就又多了一條。
搞不好，這就是決定著是否能夠抓捕花姐的最後一根稻草了。
柳夢說道：“我發微信問問客戶吧。我加了他微信的。”
我笑道：“好啊，你問問看，有沒有暴力催債過？”
柳夢就在手機上快速的輸入了字，發了過去，過不了一會，對方傳過來了一段語音，大概30秒的時長，打開來聽，是這樣的：
“柳律師，是這樣的，現在呢，公安查得緊，暴力都不敢了。早先時候上門賴在我家裏的，吃住在我家。
後來麽，就不敢了，就開始發短信、發微信騷擾我，給我同事給我老板給我家裏人打電話，煩的要死的。現在偶爾也會帶人來我家裏坐著，小孩都放到奶奶家裏去了，嚇人的，哎……”
柳夢問我道：“這算暴力麽？好像不能算吧？”
我笑道：“這叫做軟暴力。你讓他把騷擾的微信、短信都截屏了發給你，我們要把這個東西作為證據的，提交給法院。這樣，被認定是套路貸的可能性就很大了。”
柳夢問道：“那要是套路貸，就不用還錢了是麽？”
“當然不是。本金還是要還的，畢竟用了人家的錢，本金無論如何都是要歸還的。
有些法院可能還會要求歸還一部分的利息，按照銀行的利率來計算。這個也可以接受的。”我說道，但其實心裏沒底。
套路貸新爆出來，還有很多地方的法院都沒能夠做出新的判決。大約都在慎重考慮。
柳夢卻忽然笑道：“那這樣的話，咱們的客戶就不用擔心啦。他才借了50萬，算上後來的，也就是75萬，都還了快90多萬了，肯定不用再還了的。”
我點點頭，“是的，這個基本上就不用還了。不過給了就給了，法院也不會判決對方再還回來的。”
柳夢問道：“多給了，為什麽不判還回來？少給了，就要一分不少的還？”
我笑道：“好些判例都是這樣的。而且還需要當事人自己提出反訴，很麻煩的。絕大多數借款人，能不再繼續還款就燒高香了，沒有幾個在意要不要返還回來的。”
柳夢搖了搖頭，說道：“要是銀行能夠給老百姓貸款，那就好了。也不至於向高利貸借錢了，還被騙的那麽慘。”
我笑道：“銀行也是企業，人家也是要考慮賺錢的嘛。”
柳夢給了我一個白眼，說道：“賺錢也可以做點好事啊，難道為了賺錢就可以無情無義了？那不就成了早期的帝國資本主義家了？那才是要被禁止的呢。”
我用水杯堵住了柳夢的嘴，笑道：“你就踏實當一個普通老百姓吧。這些事情，跟咱們太遙遠了。會有專家們討論出結果的，要相信專家們。”
柳夢呵呵笑了，問道：“我手機上，看一個專家說，夫妻要和諧的話，一周要有三到四次親熱，你信麽？呵呵呵，這也是專家？”
“為什麽不信？”我問道。
柳夢說道：“初中那會，我跟你很和諧啊，你連我手都沒碰過呀！”
我笑道：“那我們那時候也不是夫妻啊。”
柳夢忽然停止了笑容，歪著腦袋，看著我，嘴角露出一絲笑容，臉上布滿深情，說道：“可是我，早就把你當作我的另一半了啊！”
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在我把花姐和黑彪子的消息透漏給丁所長之後，我本以為，丁所長會有所觸動，也許能夠盡快趕過去將這兩人抓捕歸案。
然而，丁所長卻給了我一個大大的閉門羹，還是已經徹底冷卻了的閉門羹。
“老弟，這個事情，你著急也沒用。現如今，花姐和黑彪子的事情，還需要偵查，補充一些關鍵的證據出來。
否則，檢察院根本不批捕，我抓了，24小時就又得放出來，打草驚蛇，你說有什麽用？”
丁所長抽著煙，靠在辦公室的椅背上，皺著眉頭對我說道。
“偵查了多久了，到底有了什麽結果？”我問道。
丁所長微微一笑，說道：“中央巡視組在掛牌督導這兩口子的案件，目前進展還不是很快。現在是要從花頭和張院長身上下手。
老實告訴你，虎頭嘴硬得很，什麽都不肯說，指望他沒什麽戲。
反倒是張院長，可以試試，只不過就算他招了，也不過是行賄受賄，牽扯不出來太多事情。”
這倒是實話。黑彪子夫婦的罪行，可遠遠不止行賄這麽簡單。
只不過其背後的罪行，需要相應的證據來支撐，否則，一切都成了空談。
從派出所回到家裏，柳夢正在看著一個新接過來的案件材料，看到我回來了，臉上卻有一絲的不高興，便問道：“怎麽了？丁所長不能抓人？”
我點點頭，說道：“現在還沒有批捕，抓了只會打草驚蛇。”
柳夢想了一下，說道：“這也對，沒有證據抓回來也只能拘留24個小時，沒有什麽意義的。”
看來，與花姐和黑彪子的鬥爭，必將經歷一番長久的對壘。急攻，是出不了近利的。
我問道：“你看的怎麽樣了，新案子？”
那是一個民間借貸的案子。按理說，不會很覆雜，只要把雙方來來往往的款項計算清楚了，案情就會很簡單了。到底借了多少錢，還了多少錢，還差著多少錢。
柳夢卻是一嘟嘴，說道：“我總覺得這個案子裏，有好多不對勁。我們的當事人，好像莫名其妙被下了套一樣。”
下套？我問道：“什麽意思？”
柳夢把材料遞給我，說：“我發現這個案子裏，現在是有三個地方挺不正常的。你看，第一，說好的是借50萬，結果只給了45萬，少了5萬；
第二，算利息說一天千分之五，感覺好高啊；
第三，不光有利息，還有違約金，20%呢，違約金就有10萬塊了。這得還多少錢，才能還完？”
我拿過來，看了一看，問道：“那咱的當事人到底還了多少錢了？”
柳夢說道：“他自己說，已經還了快有100萬了。這才三年啊。還沒還完，還越欠越多了，房子還都抵押給出借人了。我看的頭大，分不清了已經。”
我仔細翻了一翻案卷，確實存在很多蹊蹺之處。當事人已經被對方起訴了，收到了法院的訴訟通知才來找的我們，說是自己一步一步陷了進去，掉進陷阱裏出不來了，希望我們能幫一幫他。
案件確實有些覆雜，我對柳夢說到：“咱們先吃了晚飯吧，吃完以後，你跟我再一起好好研究一下。這個案子，搞不好是一個套路貸。”
“套路貸？”柳夢眨巴著眼睛問我，“套路貸是什麽？”
我笑道：“吃完飯，理理出來你就知道了。好多套路貸，根本就是犯罪的。現在出了新規，要嚴厲打擊套路貸的。”
柳夢一笑，迅速從床上滑下來，跑進廚房裏忙活去了。不大會功夫，就端出了事先準備好的面條和炒菜，放到了桌上。
“這麽快？”我問道。
柳夢笑道：“過年不是從家裏拿了好多吃的，現成的加工一下就好了，當然快了。”
我一笑，倆人迅速的扒拉完了飯菜。柳夢問我：“要是套路貸，怎麽處理？”
“可能會已送到公安吧。也可能駁回。現在還不好說，剛開始而已，也不知道是來真的，還是只是一個口號。”我說道。
柳夢一邊收拾碗筷，一邊說道：“要來就來真的吧，老百姓也太苦了點，賺錢不容易，還被騙來騙去的。”
大大小小的銀行流水十幾張，堆滿在了桌子上，借款合同也不止一份，還有抵押合同，催款記錄等等。
表面上看，有借款合同，有放款證明，有還款記錄，有抵押材料，對方的證據已經基本上完整了。當事人的勝算並不大。
可研究下來卻發現，這裏頭果然是有問題。
2016年，雙方簽署了借款合同，合同約定的借款金額是50萬元，利率是每日千分之五。
借款期限是六個月，如果到期不還款的話，還需要支付20%的違約金。
照這樣計算的話，我們的客戶，總共需要支付的利息就是450000元！
再加上違約金，10萬，乖乖，用了別人50萬，到頭來光是利息就要歸還55萬！
而且很奇怪的地方是，16年3月份簽署的借款合同，約定的明明是50萬，結果對方只給了45萬元，手寫的憑證顯示，扣除了5萬塊的當月利息以及手續費。但是計算利息卻是按照50萬元的本金來計算的。
再一個，9月份時候，客戶還了30萬元，被告知那是歸還的利息，還差著25萬的利息沒還。
對方就又強迫客戶再簽了一份借款合同，說是借給客戶25萬元，正好就填補了原先的利息。
這25萬，就要重新當做本金，重新計算利息。並且需要客戶提供擔保。
客戶沒辦法，只好將自己的房子抵押給了對方。結果自己前前後後還了差不多有90萬元，對方告知還是沒有還清。
客戶這才感覺不對勁，拒絕還錢了。對方因此就來起訴了。
用最正常的方式來計算的話，50萬，一年的利率最高是24%，即便用了兩年，本息加一塊也不過是75萬。還了90萬，還沒有還清，這裏頭必有蹊蹺。
我問柳夢：“事實摸清楚了，你感覺到底哪裏不對勁？”
柳夢把最高人民法院審理民間借貸的司法解釋掏出來，翻看了好幾遍，自己在紙上寫寫畫畫，好久，才說道：“好家夥，客戶被騙了！”
我問道：“法庭上怎麽抗辯呢？”
柳夢說道：“第一，本案的實際本金只有45萬，根據司法解釋的規定，實際發放的金額才是借款的本金。
對方扣除了手續費當月利息的，就只能認定借款本金是45萬，這是第一個。
第二，利率太高了，日利率千分之五，好家夥一年下來百分之一百八十多！
翻倍了都！法律規定最高就是24%。第三，有利滾利的嫌疑。
25萬是後來借的，還利息的，結果又計算利息了，而且也是千分之五計算的。
最後，還有一個，強迫客戶提供房子抵押，是不是想貪圖人家房子的？根本就不在意還沒還上錢？”
我笑道：“差不多就是這個意思了。套路貸的手法，大概就是這樣的。”
柳夢卻忽然很失落，問道：“這樣的事情，我好像新聞裏看到過，以前法院不都是支持了麽？”
我笑道：“以前是以前。以前沒有註意到套路貸這麽個東西。原本簡單的民間借貸，誰知道會出現這麽多事情。可見，人的心，有多壞。為了賺錢，可以什麽都不要的。”
柳夢撅著嘴巴，說道：“你說這些人，為什麽不去銀行借款呢？找這些人借錢，明顯的會被下陷阱啊。”
我苦笑道：“銀行借款都是要審批的。如果不是有比較好的工作，比較好的身份，或者好的擔保的話，銀行是不會同意給借款的。普通老百姓根本就沒有辦法去借到錢的。需要錢，那就只能找這些高利貸了。”
柳夢笑道：“我覺得，一年24%也太高了，也是高利貸了。銀行才5%。這也差距太大了。不是明擺著讓高利貸橫行肆虐麽？”
我一臉嚴肅，說道：“別胡說！這都是有依據的，是專家們根據市場行情計算出來的標準，是客觀的合理的，是不會對老百姓的權利造成任何侵害的。咱們是普通人，要絕對的充分的相信專家們的話，知道嗎？人家是專家！”
柳夢嘻嘻笑了，問我：“那我們這個案子該怎麽辦？”
我說道：“抗辯是總歸要抗辯的。這個案子，搞不好還有其他隱藏的情節。我們得來問問，對方有沒有暴力催貸。”
柳夢一聽：“暴力催貸？”
我笑道：“昨天咱不是才看了寶貝計劃麽？你看，成龍欠了別人錢，不是被別人到家裏去潑油漆、砸東西了麽？那就是暴力催債。是犯法的。”
柳夢恍然大悟，說道：“那……花姐以前還專門開了一個討債公司呢！都是流氓小混混，誰不給錢，就上誰家門去砸東西的，潑油漆的，還把人家車都給砸了。”
我一聽，趕忙問道：“叫什麽名字？現在還在麽？”
柳夢一低頭，“我也不知道了。我只是聽說過。”
我哦了一聲，如果可以查找到這個討債公司，那麽花姐的罪證就又多了一條。
搞不好，這就是決定著是否能夠抓捕花姐的最後一根稻草了。
柳夢說道：“我發微信問問客戶吧。我加了他微信的。”
我笑道：“好啊，你問問看，有沒有暴力催債過？”
柳夢就在手機上快速的輸入了字，發了過去，過不了一會，對方傳過來了一段語音，大概30秒的時長，打開來聽，是這樣的：
“柳律師，是這樣的，現在呢，公安查得緊，暴力都不敢了。早先時候上門賴在我家裏的，吃住在我家。
後來麽，就不敢了，就開始發短信、發微信騷擾我，給我同事給我老板給我家裏人打電話，煩的要死的。現在偶爾也會帶人來我家裏坐著，小孩都放到奶奶家裏去了，嚇人的，哎……”
柳夢問我道：“這算暴力麽？好像不能算吧？”
我笑道：“這叫做軟暴力。你讓他把騷擾的微信、短信都截屏了發給你，我們要把這個東西作為證據的，提交給法院。這樣，被認定是套路貸的可能性就很大了。”
柳夢問道：“那要是套路貸，就不用還錢了是麽？”
“當然不是。本金還是要還的，畢竟用了人家的錢，本金無論如何都是要歸還的。
有些法院可能還會要求歸還一部分的利息，按照銀行的利率來計算。這個也可以接受的。”我說道，但其實心裏沒底。
套路貸新爆出來，還有很多地方的法院都沒能夠做出新的判決。大約都在慎重考慮。
柳夢卻忽然笑道：“那這樣的話，咱們的客戶就不用擔心啦。他才借了50萬，算上後來的，也就是75萬，都還了快90多萬了，肯定不用再還了的。”
我點點頭，“是的，這個基本上就不用還了。不過給了就給了，法院也不會判決對方再還回來的。”
柳夢問道：“多給了，為什麽不判還回來？少給了，就要一分不少的還？”
我笑道：“好些判例都是這樣的。而且還需要當事人自己提出反訴，很麻煩的。絕大多數借款人，能不再繼續還款就燒高香了，沒有幾個在意要不要返還回來的。”
柳夢搖了搖頭，說道：“要是銀行能夠給老百姓貸款，那就好了。也不至於向高利貸借錢了，還被騙的那麽慘。”
我笑道：“銀行也是企業，人家也是要考慮賺錢的嘛。”
柳夢給了我一個白眼，說道：“賺錢也可以做點好事啊，難道為了賺錢就可以無情無義了？那不就成了早期的帝國資本主義家了？那才是要被禁止的呢。”
我用水杯堵住了柳夢的嘴，笑道：“你就踏實當一個普通老百姓吧。這些事情，跟咱們太遙遠了。會有專家們討論出結果的，要相信專家們。”
柳夢呵呵笑了，問道：“我手機上，看一個專家說，夫妻要和諧的話，一周要有三到四次親熱，你信麽？呵呵呵，這也是專家？”
“為什麽不信？”我問道。
柳夢說道：“初中那會，我跟你很和諧啊，你連我手都沒碰過呀！”
我笑道：“那我們那時候也不是夫妻啊。”
柳夢忽然停止了笑容，歪著腦袋，看著我，嘴角露出一絲笑容，臉上布滿深情，說道：“可是我，早就把你當作我的另一半了啊！”
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